Doch ist auch bekannt, dass es unter bestimmten Umständen noch günstigere Zinsen geben kann? Dann nämlich, wenn man die staatlichen Förderprogramme in Anspruch nehmen kann, mit denen der Bau von besonders energieeffizienten Eigenheimen belohnt wird. Dabei muss es nicht immer nur um einen Neubau gehen. Auch Sanierungsmaßnahmen können begünstigt sein.

Die erste Anlaufstelle ist die bundeseigene KfW. Sie gewährt abhängig von der angestrebten Energieeffizienz zinsgünstige Darlehen oder Direktzuschüsse. Mit 50.000 oder 100.000 Euro Darlehenssumme pro Wohnung sind es solche Darlehen schon wert, bei der Finanzierungsplanung berücksichtigt zu werden. Die Zinsen können für zehn, zwanzig oder dreißig Jahre festgeschrieben werden. Die Finanzierung wird noch dadurch erleichtert, dass die ersten zwei, drei oder fünf Jahre tilgungsfrei bleiben.

Darüber hinaus gewähren auch die Bundesländer noch Zuschüsse und Ergänzungsdarlehen über ihre eigenen Förderbanken. Hier ist zwar mit höheren marktüblichen Zinssätzen zu rechnen, doch können sie ebenfalls auf bis zu dreißig Jahre festgeschrieben werden. Doch können auch hier die Zinsen günstiger sein, wenn sie beispielsweise auch von der Anzahl der Kinder abhängig sind. Dies ist von Land zu Land unterschiedlich geregelt.

Antragstelle für die Fördermittel ist in jedem Falle die Hausbank, die den Bau oder Kauf des Eigenheimes finanziert. Die KfW und die Förderbanken der Länder gewähren die Kredite nicht direkt. Deshalb ist es auch sehr zu empfehlen, sich bei der Hausbank nach diesen Fördermitteln zu erkundigen. Auch dort weiß man über diese Programme Bescheid. Der Beruf als Bankkaufmann setzt voraus, dass man sich mit Förderprogrammen auskennt.

Es kann sich also schon lohnen, nicht nur „billig“ zu bauen, sondern besonderes Augenmerk auf den Energieverbrauch zu legen.

Immer mehr Kommunen fördern bauwillige Familien beim Erwerb von Wohneigentum. Neben einem guten Angebot an Kinderkrippen, Kindergärten und Schulen wird dieser Standortfaktor immer wichtiger. Städte und Gemeinden schnüren ganze Förderpakete, um für junge Familien attraktiver zu werden und dem demographischen Wandel zu trotzen. Einen bundesweiten Überblick über die Förderangebote von aktuell 810 Kommunen bietet die exklusiv recherchierte Datenbank „Baugeld vom Bürgermeister“.

Mit Hilfe der exklusiven Datenbank „Baugeld vom Bürgermeister“, die von der Aktion pro Eigenheim recherchiert wurde, entfällt für Bauwillige das mühsame Suchen nach günstigen Angeboten: Übersichtlich nach Postleitzahlen sortiert, können Interessierte nach familienfreundlichen Kommunen in der Umgebung ihres Wohnortes suchen und erhalten im Anschluss detaillierte Informationen über die Förderung. Besonders interessante Beispiele wie die Hansestadt Hamburg werden in den Rubriken “Kommune des Monats” oder “Best-Practice-Beispiele” vorgestellt. Familien beim Erwerb von Wohneigentum zu unterstützen, hat in Hamburg eine über 60-jährige Tradition. Neben zinsgünstigen Darlehen und Aufwendungsdarlehen wird auch die Erreichung bestimmter energetischer Standards gefördert. In einem konkreten Finanzierungsbeispiel beträgt die monatliche Belastung für eine Familie ohne Förderung 1.444 Euro. Durch die Förderung in Hamburg reduziert sich die monatliche Belastung um beachtliche 460 Euro auf 984 Euro und macht so für viele Familien den Sprung in die eigenen vier Wände erst möglich.

Weitere Kommunen zur Familienförderung animieren

“Viele Kommunen sehen die Förderung von Wohneigentum heute als wichtiges Instrument, um für junge Familien als Wohnort attraktiv zu sein”, fasst Marcus Rex, Sprecher der Aktion pro Eigenheim, seine Erfahrungen zusammen. “So ist unsere Datenbank, die wir auf der Datenbasis unseres Partners fe.bis GmbH aufwändig recherchiert haben, seit dem Start im Jahr 2007 mit 148 Kommunen auf heute 810 Kommunen angewachsen. Interessierte Kommunen können sich in unserer Datenbank gerne anmelden.”

Waschmaschine und Haushaltsgeräte mit einkalkulieren

Oftmals sind die Haushaltsgeräte die letzten Dinge, an die man bei der Finanzierung des Eigenheims denkt. Gerade weil diese Anschaffungen meist erst am Ende des Bauvorgangs getätigt werden können, werden sie gern nach hinten geschoben und fließen so nicht mit in die Kalkulationen ein. Das kann unangenehm werden. So kommt auf den zukünftigen Hausbesitzer am Ende eine ordentliche Zusatzbelastung zu, da er diese Ausgaben nicht vorher getätigt hat. Und wenig wird es nicht sein. Zum Eigenheim gehören Kühlschrank, Herd, Ofen und wenn es sein muss eine Spülmaschine. Letztere kann man wohl noch als Luxus ansehen, doch wer im eigenen Haus wohnt, wird nur noch ungern zum Waschsalon rennen wollen. Deswegen ist eine eigene Waschmaschine für Eigenheimbesitzer schon fast unverzichtbar. Wer vorausplant und sich informiert, kann bei den teureren Haushaltsgeräten günstige Preise ergattern. Bei den meisten Haushaltsgeräten gilt dabei die Energieeffizienzklasse. Um den Verbrauch niedrig zu halten, sollte sich diese im Bereich A bis A+++ befinden. Zwar sind diese Modelle etwas teurer, doch wird die Zusatzausgabe durch die eingesparte Energie sehr schnell wieder wettgemacht. Ältere Modelle sind nicht so energieeffizient und kosten deswegen bei höherem Nutzungsgrad auch mehr Geld. Gerade bei Familien ist dies wichtig, da die Waschmaschine in solchen Haushalten öfter benutzt wird.

Möbel sind ein Kostenfaktor

Nicht nur die Haushaltsgeräte wie Trockner, Waschmaschine oder Kühlschrank können unerwartete Kosten bringen, sondern auch Möbel sollten nicht vergessen werden. Diese angenehmeren Ausgaben sind oft mit Shopping-Touren verbunden, weshalb sie nicht so oft vergessen werden. Sein Heim möchte man sich schließlich schnell gemütlich gestalten. Wichtigstes Möbelstück ist zuerst natürlich das Bett und die Schränke für das Schlafzimmer. Sofas, Sessel, Küchenstühle und Küchentisch und auch die Gartenmöbel sollten bei der Aufstellung des Kostenplans für den Hausbau nicht vergessen werden. Bei der Aufstellung sollte man sich einzelne Posten für Haushaltsgeräte und Möbel anlegen, um die Kosten übersichtlich zu halten. Inzwischen gibt es auch Kalkulationssoftware, mit der die Planung ein wenig leichter fällt. Natürlich können Gartenmöbel auch nach abgeschlossenem Hausbau gekauft werden, doch dann kann es teuer werden. Mit vernünftiger Vorausplanung erwischt man eben die günstigeren Angebote. Unter Umständen findet man auch Händler, die bei langfristiger Planung mit dem Preis entgegenkommen.

Was empfiehlt sich?

In Deutschland ist das gar nicht so unüblich: Viele Altbauten werden zunächst abgerissen, um anschließend durch Neubauten ersetzt zu werden, weil sie irgendwann einfach nicht mehr den Renditevorstellungen ihrer Eigentümer entsprechen. Es gibt hinreichend viele Fälle, in denen diese Vorgehensweise durchaus sinnvoll oder sogar notwendig ist. Passend dazu hat eine aktuelle Studie ergeben, dass etwa 10 Prozent des deutschen Wohnbaubestandes gar nicht mehr saniert werden kann, weil das unter wirtschaftlichen Gesichtspunkten keinerlei Sinn ergeben würde. Der sogenannte „Bestandsersatz“, wie der Abriss und Wiederaufbau eines Objektes an gleicher Stelle auch genannt wird, ist in solchen Fällen selbstverständlich die wesentlich sinnvollere Alternative. Sollte es sich allerdings bei dem jeweiligen Bedarfsfall um eine Innensanierung handeln, bei der die Substanz des Gebäudes unangetastet bleiben kann, macht ein solches Vorgehen natürlich keinen Sinn. Fehlt es zum Beispiel lediglich an Wänden und Raumteilern, wartet die preisgünstige Alternative auf Seiten wie lehnert-gmbh.de. Das Abwägen des jeweiligen Einzelfalles sollte nicht ohne die Konsultation eines Fachmanns vonstattengehen. Mit diesem diffizilen Thema beschäftigten sich in jüngster Zeit auch mehrere Studien, die sich auf den sogenannten „kleinen Wohnungsbau“ in Deutschland fokussierten. Darunter fallen auch alle Ein- und Mehrfamilienhäuser mit bis zu 12 Wohneinheiten. Der Anteil dieser Gebäude am Gesamt-Wohnungsbestand ist übrigens nicht unerheblich: Er liegt bei rund 90 Prozent oder insgesamt 36 Millionen Wohneinheiten. Die Untersuchung ergab, dass sich Großsiedlungen und Großwohnbauten meist noch mit akzeptablem Aufwand auf zeitgemäßes energetisches Niveau bringen lassen. Hier sind die Gebäudevolumina groß, die Details standardisiert und die Eigentumsverhältnisse in den meisten Fällen überschaubar. Bei kleineren Wohnbauten ist das logischerweise nicht der Fall.

Was ist eigentlich wirtschaftlich?

Den Untersuchungen zufolge sind vor allem die Vollkosten der jeweiligen Maßnahme bei der Entscheidung ausschlaggebend. Dazu gibt es allerdings auch gegenteilige Meinungen und es scheint, als würde dieses Streitthema wohl nicht so schnell ad acta gelegt werden. Sonderfälle sind hier auch alte Gebäude, die unter Denkmalschutz stehen. In der Geschichte der Bundesrepublik Deutschland ist es schon relativ häufig vorgekommen, dass ein Gebäude Stein für Stein demontiert und anschließend mit einem großen Teil der ursprünglichen Bausubstanz wieder aufgebaut wurde.

Schon im letzten Jahr mussten 56 Heime deutschlandweit Insolvenz anmelden. Ursache hierbei war meistens eine zu niedrige Belegungsquote, die sich aus mangelnder Attraktivität, zu viel Personal und fehlendem Geld für Bau- oder Umbaumaßnahmen entstand. In den kommenden Jahren soll sich die Lage zunehmend verschlechtern. Schwierigkeiten wird es in Zukunft vor allem für mittelständische Betriebe mit jeweils 2- 5 Heimen geben.

Eine Umfrage bei den Heimbetreibern hat ergeben, dass jeder dritte den Zustand seiner Immobilie als “eher schlecht” bzw. “eher schlecht” und “dringend” bzw. “teilweise” sanierungsbedürftig einstuft. Nur rund 33 Prozent betrachten ihre Immobilie als gut. Vor allem im Osten sehen die Betreiber den Zustand ihrer Häuser deutlich positiver als im Westen. Ausschlaggebend dafür ist die Tatsache, dass im Osten die meisten Pflegeheime erst nach der Wende entstanden sind, und somit keine Sanierung benötigen. Im Gegensatz dazu der Westen, in dem nur 44 Prozent der Betreiber den Zustand ihrer Immobilien als “gut” einstufen.

Immerhin plant jeder zweite Betreiber ihre Häuser in den nächsten Jahren zu renovieren, und sogar zu erweitern. Aus der Studie geht hervor, dass 2 Prozent der 11.600 Pflegeheime in Deutschland ersetzt werden müssen. Hochgerechnet auf 10 Jahre ergibt dies eine Anzahl von 2.300 Heimen. Die Investitionen in diesem Bereich werden auf 16,1 Milliarden Euro geschätzt.

Hinzu kommen weitere benötigte Plätze, damit auch in Zukunft jeder Pflegebedürftige einen Platz erhält. Hinauslaufen wird dies zum größten Teil auf das Bauen neuer Heime. Somit ” sind also 33,8 Milliarden Euro zu mobilisieren”, laut Lennart.

Dabei kommt die Frage auf, wie sich diese 33,8 Milliarden finanzieren lassen sollen. So existieren schon genügend Probleme in der Branche. Neben den maroden Immobilien kommen noch höhere Kosten für Personal hinzu, der sich aus dem verstärkten Wettbewerb um qualifizierte Fachkräfte ergibt. Hinzu kommt der Anstieg von Kosten in Bereichen wie Energie und Medizin. Insgesamt lässt sich zusammenfassen, dass nicht mit großen Gewinnen in der Branche zu rechnen ist, sondern eher jetzt schon zu viele wichtige Sachen zu kurz kommen. Somit ist zu erkennen, dass die finanzielle Prognosen für die nächsten Jahre eher negativ ausfällt.

Sollte es daher vermehrt zu Insolvenzen kommen, wird sich der Markt für Pflegeheime in eine ganz klare Richtung entwickeln, nämlich die der privaten. Experten sagen voraus, dass viele Privatunternehmen, Pflegeheime im Insolvenzverfahren, übernehmen werden. Diese besitzen dann wiederum auch das nötige Geld, um die einzelnen Immobilien zu renovieren. Jedoch steigen dadurch wiederum die Kosten der Verbraucher enorm. Die Zukunft wird zeigen was sie bringt, und in Wahrheit ist nur eines wirklich sicher: die Notwendigkeit von Pflegeheimen.

Jetzt bloß nichts überstürzen!

In den vergangenen Monaten sind die Zinsen für Zehnjahresdarlehen um rund 0,3 Prozent gesunken und dieser positive Trend dürfte sich auch noch eine Weile fortsetzen. Deutschland befindet sich für viele Anleger im windstillen Auge des Euro-Orkans, der momentan ja allerorten wütet und in der Branche vielerorts Angst und Schrecken verbreitet. Prognosen zufolge könnten die Zinsen in den kommenden Monaten sogar noch ein wenig weiter sinken. Wesentliche Kursschwankungen sind allerdings höchst unwahrscheinlich und allen Interessenten wird geraten, nicht zu überstürzt zu handeln, sondern in aller Ruhe die Angebote zu vergleichen und sich dann für die besten Konditionen zu entscheiden. Sowohl aktuelle Bauzinsen als auch die momentanen Baukonditionen scheinen stabil. Für Eile und/oder überstürzte Entscheidungen gäbe es dieser Tage eigentlich keinen Grund.

Kein Wunder, dass eine neue Umfrage ergab, dass Immobilien wieder so gefragt sind wie lange nicht mehr. Rund 81 Prozent der Befragten gaben an, den Besitz einer Immobilie anzustreben. Darüber hinaus gab jeder dritte Befragte im Alter von 18 bis 50 an, sich schon einmal ernsthafte Gedanken über den Kauf einer Immobilie gemacht zu haben. Die Hauptgründe für das Streben nach einer eigenen Immobilie ist der Wunsch, im Alter keine Miete mehr zahlen zu müssen und das Verlangen nach Unabhängigkeit. Vor allem bei den jungen Befragten war der Wunsch nach Unabhängigkeit besonders stark ausgeprägt. Im eigenen Heim kann man schließlich selbst entscheiden, ob man sich beispielsweise Kamine ohne Schornstein anschafft und muss nicht erst den Vermieter um Erlaubnis fragen.

Hohe Kosten als Hauptproblem

Wenn nur die teuren Kosten nicht wären. Immerhin 20 Prozent der Umfrageteilnehmer haben überhaupt keine Eigenmittel, die sie in die Eigenheimfinanzierung einbringen könnten. Ganze 79 Prozent gaben an, zwar über Eigenmittel zu verfügen, aber für den Kauf einer Immobilie trotzdem einen Kredit oder einen langjährigen Bausparvertrag abschließen zu müssen. Um das benötigte Geld einzusparen, würde der Großteil der jungen Befragten zwischen 18 und 25 Jahren auf große Anschaffungen verzichten; die 26- bis 50-Jährigen würden hingegen eher Freizeitaktivitäten aufgeben. Diese Tatsache zeigt auch, dass viele Menschen eine hohe Verzichtbereitschaft an den Tag legen, solange am Ende nur der Traum vom eigenen Haus Realität wird.

Wirtschaftslage bremst Euphorie noch

Doch trotz dem weit verbreiteten Wunsch, sich ein Eigenheim anzuschaffen, traut sich ein nicht unerheblicher Teil der befragten Personen einfach nicht zu, die hohen Kosten zu stemmen. So gaben 81 Prozent an, sie würden aus finanziellen Gründen keine Immobilie kaufen wollen. Die hohen Betriebskosten, die ein Haus oder eine Eigentumswohnung verursacht, ist für 41 Prozent der Grund, sich keine Immobilie anzuschaffen. Jedoch ist dieses Hindernis meist nur vorübergehender Natur, da 60 Prozent angaben, sich bei einer weiteren Verbesserung der Wirtschaftslage den Bau oder Kauf eines Eigenheims vorstellen zu können.

Der Staat ebnet den Weg ins Eigenheim

Die eigene Immobilie ist häufig fester Bestandteil der Altersvorsorge. Als solche wird sie auch bei der Nutzung der Riester-Rente anerkannt und entsprechend gefördert. Wer bereits in die Riester-Rente investiert hat, kann bis zu hundert Prozent der Summe des angesparten Vermögens nutzen, um es in eine Immobilie zu investieren. Daneben gibt es bestimmte Produkte, die nur auf das Riester Bausparen ausgelegt sind. Hierbei werden die geförderten Beiträge des Sparers nicht auf einem Konto gesammelt, sondern dienen dazu, einen Darlehensvertrag zu tilgen. Der Staat hilft dabei großzügig mit und unterstützt den Sparer mit Zulagen und Steuererstattungen. Beim Riester Bausparen fließen die Zulagen als Sondertilgung in das Darlehen mit ein und sorgen so dafür, dass es deutlich schneller getilgt werden kann als ohne die staatliche Unterstützung. Hieraus ergeben sich Einsparungen bei den Zinszahlungen, die durch die kürzere Darlehnslaufzeit niedriger sind als bei einem ungeförderten Bausparvertrag.

Baufinanzierungsrechner im Internet

Zum Baufinanzierungsvergleich braucht man einen Baufinanzierungsrechner. Den findet man im Internet. Mit ihm lassen sich Hypotheken online berechnen. Aktuelle Bauzinsen aus dem Internet werden dazu genutzt – und schon hat man mit dem Baufinanzierung Vergleich den günstigsten Kredit ermittelt.

Auf Laufzeit und Zinsbindung achten!

Das hört sich einfach an und ist es im Grunde auch. Zu beachten ist, dass man beim Umgang mit dem Baufinanzierungsrechner alle Kredite gleich behandeln muss. Auch wenn man sich den Baufinanzierung Vergleich einfacher macht und sich zunächst einfach auf die angegebenen Effektivzinsen stützt, heißt das nicht, dass diese auch vergleichbar sind. Es sollte sich um die gleiche Laufzeit und Zinsbindung handeln. Sonst hinkt der Vergleich, und man landet nicht beim günstigsten Anbieter.

Hypotheken online berechnen

Mit einem Baufinanzierungsrechner aus dem Internet kann man Hypotheken online berechnen. Das gilt aber genau so gut für jede andere Baufinanzierung. Auch sie lassen sich mit einem Baufinanzierungsrechner vergleichen.

Man kann sich wegen eines Baufinanzierung Vergleichs aber auch an einen Vermittler wenden. Der kümmert sich ohnehin um aktuelle Bauzinsen, damit sein Angebot immer konkurrenzfähig ist. Er kann mit dem Baufinanzierungsrechner umgehen – schließlich ist das sein Beruf – und Hypotheken online berechnen. Eine Bank kann das im Prinzip genau so tun. Nur wird sie in jedem Falle versuchen, ihre eigenen Produkte zu verkaufen, so dass da ein Baufinanzierung Vergleich eigentlich nicht gegeben ist.

Noch ein Tipp: Wer Hypotheken online berechnen möchte, kann sich die Angaben dazu ebenfalls aus dem Internet holen. Bei Banken und Vermittlern, aber auch bei den Realkreditinstituten selbst. Dabei kann es durchaus sein, dass das direkte Angebot nicht so günstig ist wie das, das man über einen Vermittler erhält. Der Grund ist, dass aktuelle Bauzinsen nicht den Konditionen entsprechen müssen, die das Institut dem Vermittler einräumt. Er nimmt dem Institut einen Teil der Kreditprüfung ab, in dem er nur Kunden vorschlägt, die finanziell auch in der Lage sind, den Aufwand zu tragen.

Zinsniveau steigt mittel- und langfristig

Im Bereich der Baufinanzierung Zinsen zu bekommen, die für eine längere Laufzeit festgeschrieben sind, dürfte in 2011 für Kreditnehmer schwieriger werden. Finanzexperten erwarten für den Zinsmarkt eine Trendwende, die auch für die Baufinanzierung nicht ohne Folgen bleiben dürfte. Bereits im September 2010 war die Talsohle des historischen Abwärtstrends der Kapitalmarktzinsen erreicht. Nun wird eine länger andauernde Phase steigender Zinsen erwartet, wobei 2011 ein Übergangsjahr markiert.

Günstige Zinsen jetzt sichern

Kreditnehmern und Bausparern wird empfohlen, sich die bisher noch immer sehr günstigen Zinsen möglichst lange zu sichern und auch eventuelle Schwankungen nach unten in den kommenden Wochen zu ihrem Vorteil zu nutzen. Bei einem derart niedrigen Zinsniveau, wie es derzeit auf dem deutschen Finanzmarkt noch gegeben ist, raten Experten zu einer Tilgung von zwei bis drei Prozent, damit die Restlaufzeit des Darlehens möglichst gering ausfällt. Ratsam ist es zudem, die Finanzierungsangebote verschiedener Kreditinstitute zu vergleichen. Günstige Angebote im Bereich Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital sind zur Zeit auch verstärkt im Internet zu finden. Wer unverbindlich mehrere Baufinanzierungsangebote anfordert und vergleicht, findet auch jetzt noch eine günstige Finanzierung für sei Bauvorhaben.